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善用這兩項金融工具 退休規劃好物!

善用這兩項金融工具 退休規劃好物!

「用錢滾錢」才是人生贏家

理財 2018/12/11 1676

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前陣子中經院公布「國人安心樂活享退問卷調查」結果,顯示出有56.95%的未退休族群民眾表示,對於將來退休金相關的理財規劃並無想法。雖說現在大多數人仍奉行「養兒防老」的觀念,但隨著人口老化少子化趨勢,將來青壯人口必定無法負荷扶養龐大的老年人口。

退休理財規劃 從現在開始

有句話是這麼說的:「靠山山倒,靠人人跑,靠自己最好」不要奢望退休後別人會拿錢養你。這個世代政府實施年金改革,軍公教退休金遭到裁減,連鐵飯碗都沒辦法捧一輩子了,更不用說其他職業普遍低薪,年輕人出社會也不過22K,連自己三餐都無法溫飽,家裡的老父母就不用期待會受到兒女的「孝敬」了。

所以,盡早規畫自己的金錢運用吧!如果可以善用自己現在努力打拚賺到的收入,做好退休的準備,就不用擔心沒人養你了。

善用這兩項金融工具 退休規劃好物!
圖片說明:做好理財規劃,才能確保退休生活幸福美滿/shadowx1978

穩健累積資產 「儲蓄險」勝過定存

許多人關於理財規劃,會選擇穩定的銀行定存,但銀行定存實在太慢,年利率僅僅1.5%左右,假如存100萬進銀行,以年利率1.5%來計算,10年後滾出的利息也只有少少的16萬左右。
你問我有什麼跟定存一樣穩健但是獲利比定存還高?或許你可以嘗試「儲蓄險」!

什麼是儲蓄險?儲蓄險的概念是「強制儲蓄」,也就是說一次性或分期繳交保費,讓保費依據保險公司設定的利率滾出利息,在保單到期後保險公司便會一次性或分期給付「保費+利息」。

雖說有些保險公司會在儲蓄險的保單商品中做手腳,使用各種數字迷惑保戶,但只要慎選保單,投資報酬勝過銀行定存是行的通的,畢竟儲蓄險的利率通常高於銀行定存。

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圖片說明:銀行定存只能生小錢,儲蓄險的利率高一些能滾更多錢/kschneider2991

將「儲蓄險」最大效益化!

如果手頭現金夠,盡可能選擇「躉繳」(一次繳清):
繳費方式請選擇躉繳,為什麼呢?兩個原因如下。

其一:儲蓄險的保單若是提前解約,將無法取回所有保費,只能取回部分。因此若是採用分期繳交,就表示必須冒著期限內繳不出保費的風險,且越長的保單期限,如20年代表著越高的風險,但若是採用躉繳則可以將風險降低至0。

其二,一次繳清保費,那麼保費滾出的利息也越多,舉個例子,假設今天買了六年期的儲蓄險,保險公司固定利率為2%,繳交的保費總額為120萬,選擇躉繳的話,那麼六年到期時「保費+利息」為「120萬*(1.02)6=約135萬」;選擇年繳的話,每年繳交20萬保費,那麼六年到期時「保費+利息」為「20萬*(1.02)6+20萬*(1.02) 5+……+20萬*1.02=約128萬」。兩相比較,躉繳的方式明顯能取得高額利益。

依「內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR)」選擇保單:

儲蓄險保單上常常充斥各種陷阱,單利、複利、宣告利率、預定利率等等名詞看得保戶們眼花撩亂,但每張保單使用的名詞不同、基準不同,便無法比較選哪張保單才划算。

這裡提供大家一個方便的度量單位,即「IRR」,雖說IRR的定義及演算方法有些複雜,但只要利用IRR計算機就能輕易算出每張保單的IRR,善用IRR做比較便能買到最值回票價的保單。

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圖片說明:IRR是選擇儲蓄險的重要量尺/HomeSpot HQ

想存退休金?「年金險」不錯用!

所謂「年金險」其實也是儲蓄險的一種類型,運作的方式與儲蓄險相同,但是保單期限到期時通常為「退休之時」,所以退休後保險公司便會開始給付「保費+利息」作為退休後的一筆穩定收入。

想為自己存退休金嗎?如果有一筆多餘的錢,與其放著不知道什麼時候會被自己拿去亂花,不如趁現在有收入有餘裕時趕快去買年金險吧!

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圖片說明:有餘裕時請不要亂花錢,買個年金險比較實在/Hamza Butt

參考連結:
聯合新聞網:中經院調查-近六成未退休族群 無額外退休金規劃
MY83保險網:儲蓄險報酬率大揭密!看完這篇你就是儲蓄險達人!
MY83保險網:你買的儲蓄險真的是儲蓄險嗎?各類型儲蓄險大解密

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